PixelImage

Är du verkligen helförsäkrad? 16 skäl att kolla!

Är du verkligen helförsäkrad? 16 skäl att kolla!

Om olyckan är framme, går det i de flesta fall som förväntat och du får ersättning för det som hänt. Men långt ifrån allt ingår i en vanlig hemförsäkring – det finns fall där försäkringen kanske inte täcker det du tror. Här är 16 exempel på obehagliga överraskningar, som du riskerar om du inte har full koll på din villahemförsäkring.

Fall1: Läckande tak

"När det regnade kraftigt i somras började det läcka rejält från taket – men nu vill inte försäkringsbolaget ersätta skadorna!"

Svar: Nej, de flesta försäkringar täcker inte det. De brukar gälla om vattnet kommer upp genom avloppet eller genom badrumsväggen. Däremot inte genom taket, och inte heller om det kommer från grunden vid vattengenomträngning i dränering. Om man kan misstänka att det är en bristfällig dränering eller tätning i tak, så tolkar försäkringsbolaget det som att du inte gjort normalt underhåll av huset. Om taket är korrekt byggt och regelbundet underhållet kan skadan ersättas via en tilläggsförsäkring.

Fall 2: Dyrt kakel

"Mitt badrum har blivit förstört av ett läckande rör, och jag hade nyss satt dit ett jättedyrt kakel som jag gillade väldigt mycket – hur stor ersättning får jag?"

Svar: Dessvärre är ytskikt – kakel, klinker eller våtrumsmatta – undantagna från många av villahemförsäkringarna. Samma sak brukar gälla för tätskiktet, alltså det som ligger närmast under ytskiktet. Om så är fallet med din försäkring så beräknas ersättningen utifrån kostnaden att återställa badrummet fram till tätskiktet.

Badrum handfatfiskpinne

Foto: Stock Photo.

Fall 3: Granne fixat mitt badrum
"Min granne har gjort i ordning flera badrum i sitt eget hus och hjälpte mig nyligen med ett i mitt hus. Nu visade det sig att det inte blev riktigt rätt, så en del kakel har börjat lossna. Vad får jag för ersättning?"

Svar: De flesta försäkringsbolag kräver inte att du anlitar en fackman för att renovera eller bygga ett badrum, men alla försäkringsbolag kräver att arbetet har utförts enligt de branschregler som gäller vid ombyggnadsåret (de går att hitta på nätet) – och att det finns dokumenterat eller att du har ett skriftligt våtrumsintyg utfärdat av en certifierad hantverkare. Om du anlitar en händig granne riskerar du att försäkringen inte täcker eventuella skador.

Fall 4: Frysskador i sommarstugan
"Det började läcka vatten i sommarstugan i våras, och det verkar bero på att ledningarna frös sönder i vintras. Får jag ersättning?"

Svar: Om du har glömt att stänga av vattnet inför vintern lär du antagligen få minskad ersättning jämfört med normal-beloppet. Det är försäkringstagarens ansvar att så långt som möjligt försöka förhindra frysskador, så var noga med att stänga av och tömma vattnet, lufta ledningarna och varmvattenberedaren. Låt gärna lite värme vara på också.

Fall 5: Snö genom garagetak
"I vintras märkte jag hur snötäcket växte snabbt på taket, och plötsligt brakade det! Kan jag få ersättning?"

Svar: Nej, garage- och förrådstak brukar vara undantagna i villahemförsäkringar när det handlar om snötryck. Så det är ytterst viktigt att se över dem innan den kritiska årstiden kommer. Och att sedan hålla fritt från snö så långt det går på vintern. Det senare gäller för övrigt ditt vanliga hustak, för du kan få minskad ersättning om taket förstörs av snö – om det visar sig att du inte skottat undan tillräckligt väl.

Fall 6: Sanering efter vägglöss
"Vi råkade ut för vägglöss hemma – det var verkligen hemskt! – och vi vill förstås se till att få bort dem från soffor och fåtöljer. Får vi ersättning för det?"

Svar: Nej, de flesta försäkringar innehåller en saneringsförsäkring, men den gäller oftast inte sanering av lösöre såsom möbler. Vägglöss har dessvärre blivit ett växande problem, antagligen till stor del som en följd av vårt ökade resande. I vissa tilläggsförsäkringar ingår dock sanering av lösöre vid angrepp av vägglöss.

Fall 7: Höga avdrag för ålder
"När vi skulle återställa vårt hem efter en brand fick vi en chock: försäkringsbolaget hade dragit bort en massa ersättning för något de kallar åldersavdrag – kan det verkligen stämma?"

Svar: Ja, åldersavdrag är något som många försäkringstagare inte är medvetna om, eller i alla fall inte tänker på vad det kan innebära. Avdraget bygger på principen att försäkringen ska ersätta kostnaden för att återställa till det skick som var när skadan skedde. Eventuella förbättringar eller moderniseringar får du stå för själv. I ett hus som har ett antal år på nacken kan åldersavdraget bli väldigt högt – beroende på vilken försäkring du har. De högsta åldersavdragen idag är över 100 000 kronor per skada. Du kan dock teckna tilläggsförsäkringar hos de flesta försäkringsbolag för att minska den egna ekonomiska risken i form av åldersavdrag.

Träd fiskpinne

Foto: Villaägarna

Fall 8: Träd blåst omkull
"Vårt nya växthus blev helt förstört när ett träd blåste omkull. Vad kan vi få för ersättning?"

Svar: Generellt ersätter försäkringsbolagen skador som uppkommit på grund av storm, det vill säga när det har blåst minst 21 meter per sekund (i vissa fall 20 m/s). Vissa mindre skador, som en skadad flaggstång, kan ge ersättning även vid lägre vindstyrkor hos vissa bolag. Men växthus brukar generellt sett vara undantagna från försäkringen – däremot kan det lämnas ersättning för skada på uthus om de är angivna i försäkringsbrevet.

Fall 9: Förstörelse av skadedjur
"Vi fick in råttor i huset, men nu verkar de ha blivit utrotade och inga nya har lyckats ta sig in. De hann göra en hel del skada på bland annat frysen i källaren innan vi fick bukt med dem – men det verkar inte försäkringsbolaget vilja ersätta!"

Svar: Nej, det stämmer nog. Som regel ersätter bolagen kostnad för bekämpning av skadedjur. Däremot brukar de inte ersätta eventuella skador som de har orsakat.

Fall 10: Angrepp av äkta hussvamp
"Jag hade hört talas om äkta hussvamp någon gång, men trodde aldrig att den skulle hinna göra så mycket skada på huset innan den upptäcktes. Nu har vi nog lyckats sanera, men det verkar oklart om vi får ersättning av försäkringsbolaget!"

Svar: Det stämmer att angrepp av den äkta hussvampen kan gå väldigt långt och hinna ställa till en hel del innan man blir varse problemet. Dessvärre är det så att villkoren för ersättning varierar väldigt mycket mellan olika bolag och typer av försäkring – i vissa fall får du ingen ersättning alls!

Fall 11: Lämnade datorn i bilen
"Jag lämnade min bärbara dator i framsätet på bilen när jag gick in och handlade. När jag kom ut hade någon slagit sönder rutan och tagit datorn. Kan jag få ersättning för den?"

Svar: Det så kallade egendomsskyddet i villahemförsäkringen kan ge dig viss ersättning även för de ägodelar som du har med dig utanför hemmet, men med begränsat ersättningsbelopp. För stöldbegärliga saker såsom dator, mobiltelefon och vissa klockor gäller dock utökade aktsamhetskrav – du måste helt enkelt vara extra försiktig och ha egendomen under uppsikt för att få ersättning. Att lämna datorn i bilen godkänns antagligen inte av ditt försäkringsbolag. En del bolag ersätter dig om du lämnat datorn i bilen upp till en timme, men om den varit fullt synlig lär du få minskad ersättning.

Hund fiskpinne

Foto: Stock Photo.

Fall 12: Hunden tuggat sönder soffan
"När vi hade några bekanta på middag stod vi i köket och pratade och hörde plötsligt ett konstigt ljud från vardagsrummet – det var deras hund som gått lös på soffan, som blev helt oanvändbar. Våra bekanta säger att jag kan få ersättning från min villahemförsäkring. Stämmer det?"

Svar: I lagen om tillsyn över hundar är det tydligt att det är hundägaren som har ansvar och blir skadeståndsskyldig oavsett om han eller hon har haft uppsikt över hunden eller inte. Du kan alltså inte få ut något från din försäkring, utan hundägaren får ta hjälp av sin ansvarsförsäkring för att du ska få ersättning.

Fall 13: Stöld vid utbyggnad
"När jag byggde ut sommarhuset hade jag en hel del maskiner samlade där under en viss period, och just då verkar det ha åkt förbi en stöldliga som tog sig in i vårt hus och hos flera grannar. Får jag ersättning för maskinerna?"

Svar: Det varierar väldigt mycket mellan bolagen och försäkringarna. Det faller under rubriken "byggnad under uppförande", och det är viktigt att hålla koll på att försäkringen täcker stöld, skador och olyckor om man ger sig på att bygga nytt eller bygga om. Maskinerna ska vara inlåsta, med godkända lås, och exempelvis stöld av virke utomhus är undantaget hos många bolag.

Fall 14: Utnyttja rättsskyddet
"Jag har hamnat i en vårdnadstvist med min exmake, och nu ville jag utnyttja rättsskyddet i villahemförsäkringen för att kunna driva ärendet vidare – men det verkar inte som det går?"

Svar: Rättsskyddet kan träda in om du har hamnat i rättslig tvist med en annan person. Däremot är bodelningstvister som regel undantagna – likaså vårdnadstvister, åtminstone inom ett eller två år efter skilsmässa (eller efter det att sambor har separerat).

Fall 15: Tappat solglasögonen
"Jag hade just köpt ett par nya, dyra solglasögon när jag råkade tappa dem någonstans på en utflykt. Vad kan jag få för ersättning?"

Svar: Dessvärre antagligen ingen alls via hemförsäkringens grundskydd. En vanlig förutsättning för att du ska få ersättning vid förlust är att du har blivit bestulen eller att förlusten har skett genom en "plötslig och oförutsedd händelse". Om du har tappat bort något räknas det oftast inte som en sådan händelse. Däremot kan det finnas möjlighet till ersättning om du har en speciell allrisk-tilläggsförsäkring för lösöre.

Fall 16: Kontanter i hemmet
"Snacka om otur: jag hade tagit ut ett stort belopp i kontanter för att jag skulle iväg och köpa en bil privat under helgen. När vi var hemifrån på fredagskvällen bröt sig tjuvar in och hittade pengarna. Hur mycket kan jag få tillbaka med hjälp av försäkringen?"

Svar: Bolagens villkor för maxbelopp i ersättning av kontanter i hemmet varierar, men ligger inte särskilt högt. Mer än några tusenlappar kan du inte räkna med att få, eftersom kontanter räknas som stöldbegärlig egendom.

Källor och faktauppgifter: Konsumenternas försäkringsbyrå och Villaägarnas försäkringsservice.

Exemplen i artikeln är inte verkliga ärenden, utan endast tänkbara scenarier med inspiration från riktiga fall.

Text: Peter Wiklund

Medlemsförmån: Villaägarnas försäkringar